Je poistenie u nás nastavené logicky?
V prvom rade je potrebné sa zamyslieť nad logikou poisťovania zodpovednosti vozidiel voči tretím osobám. Vozidlo škodu nespôsobí, spôsobí ju vodič. Pri súčasnom systéme poistenia je vlastne jedno, kto za volantom sedí, dôležité je, kto je napísaný v technickom preukaze. Dochádza tak k rôznym špekuláciám. Mladí vodiči napríklad prepisujú autá na starých rodičov. Niektoré poisťovne zaznamenávali anomálie, keď si dôchodcovia nad 70 rokov poisťovali prémiové značky.
Podobný prípad je výkyv v škodovosti žien nad 40 rokov. V jednej poisťovni skúmali, ako je možné, že v tejto skupine klientov prudko vzrástol počet nehôd. Zistili, že tie matky majú plnoleté deti a sú viac ochotné požičiavať im auto ako ich otcovia. V zahraničí poisťovne pri výpočte ceny zisťujú, kto bude na aute jazdiť. Je otázne, ako sa dajú tieto skutočnosti overiť, klient predsa môže nakoniec vyhlásiť, že požičal synovi/dcére auto len raz.
Sú majitelia výkonnejších áut rizokovejší? Sotva
Ďalší problém sú parametre pre výpočet ceny pzp. Výkon motora, objem valcov ani rok výroby nemôže pravdepodobnosť, že spôsobíte škodu, zásadne ovplyvniť. Dá sa namietať, že ľudí s rýchlymi a silnými autami to viac zvádza k nebezpečnej jazde. Áno, nepochybne. No za volantom takých áut sú často skúsenejší a lepší vodiči, lebo šoférovanie ich veľmi baví. Navyše, drvivá väčšina nehôd sa nestáva na diaľnici, ale v meste pri relatívne pomalej jazde. Poisťovne preto segmentujú klientov hlavne podľa miesta bydliska a predchádzajúcich škôd. Najviac škôd je spôsobovaných vo veľkých mestách, preto tam logicky musíte mať vyššie poistné.
Na Slovensku sa k tomuto problému postavili inovatívne zatiaľ len niektoré poisťovne. Union napríklad dáva zľavu k PZP, keď najazdíte za rok menej ako 5000 kilometrov. V poisťovni Generali zase vytvorili zaujímavý produkt, keď si k PZP alebo havarijnému poisteniu môžete zakúpiť prístroj do auta, ktorý v prípade nehody sám zavolá pomoc. V takom prípade dostanete k poisteniu zľavu, pretože sa predpokladá, že ste opatrnejší vodič. Nie je to veľká výhra, avšak práve tento prístup by časom mohol zabezpečiť spravodlivejšie oceňovanie poistenia.
Zároveň už prebiehajú pokusy s testovaním vodičov, keď sa zistí váš štýl jazdy a podľa toho dostanete cenu. Generali práve deklaruje, že to je zahrnuté aj v spomínanom prístroji. Ak prekračujete rýchlosť alebo jazdíte agresívne, všetko je v zariadení zaznamenávané. Následne sa dáta vyhodnotia a bude vám upravené poistné.
Bolo by vhodné zmeniť filozofiu výpočtu ceny PZP
Definitívnym riešením by bola zmena celej filozofie PZP poistenia, keď by poisteným bol vodič, a nie vozidlo. Ten by mohol svoje poistenie uplatňovať v akomkoľvek vozidle. Mohol by napríklad dostávať zľavy za absolvovanie školy šmyku a ďalších dodatočných kurzov. Priplatil by si, keď spôsobí nehodu bez ohľadu na to, kto je napísaný v technickom preukaze. V takom prípade by sa pravdepodobne veľmi rozchádzali ceny za poistenie a vodiči, ktorí 10 rokov nespôsobili nehodu, by mohli mať mnohonásobne nižšie poistné ako pravidelní škodcovia.
autor: Martin Šimko - Poistenie.sk
